信用貸款是什麼？我想對於一般人說會比較陌生一點
比較常聽到身邊的朋友說房屋貸款、汽車貸款等等，原來信用也可以貸款？
是的！信用是人一生當中最重要的東西，俗話說：可以沒房沒車，但不能沒信用。
所以說沒了信用等於人生是黑白一樣！而信用貸款利率又是怎麼計算的呢？
讓我們一一看下去吧！
信用貸款是什麼
信貸＝信用貸款，每個人都可以拿信用來貸款
白話文：他不需要任何的擔保品，只拿你的個人信用去做貸款！！
那我聽懂了，我只要口頭說『我有信用』就可以借到錢了？倒也不是那麼簡單～～
是需要多方面的去評估你的信用、還款能力、呆帳風險等等，進而決定利率及額度
許多人聽到「貸款」二字就就卻步了，感覺貸款就是要背很多負債
並且擔心著申請信貸會不會很麻煩？需要準備什麼龐大的資料才能借到錢
其實並不會很麻煩喔，要想想看銀行有錢閒置在那邊，等於銀行是虧錢的
所以也會選擇把錢趕緊的借出去，派錢錢出去工作。
信貸又分為：
『一般信貸』
- 額度較高
- 速度慢
- 利率低
- 人工審核
『小額信貸』
- 額度<30萬
- 速度快
- 利率高
- 電腦審核
信貸需要什麼條件
申請信貸的基本條件？
1.具有中華民國國籍
需要有中華民國國籍才有辦法申請信貸。
2.年齡需要在18歲以上
成年人才可以借信貸，外面的未成年就能貸款，很多都是地下錢莊。
3.具有工作經驗一年以上
需要提出工作證明，才可以證明有足夠的謀生能力。
4.年收要達到30萬以上
至少有一定的年收門檻，才可以證明有足夠的還款能力。
5.最低門檻信用評等分數600分
600分的聯徵分數已經算是低標準。
簡單統整一下：
- 有財力
- 有工作
- 有收入
信貸利率多少合理
信用貸款的利率是一個區間，不是每個人借都是一樣的利率
Range通常在1.6%~16%之間，聯徵中心有統計過通常平均利率介於5~7%
想要借到額度大且利率低的信用貸款，那一定要是本身條件夠好才能夠有這樣子優惠
要換個角度思考，如果你借人錢會願意借給信用不好、薪水不夠好且不穩定的人嗎？
我想答案一定是「否」，所以銀行也會去篩選一些較優質的客戶給予優惠的利率。
誰能夠享有更低的利率
- 四師：醫師、會計師、律師、建築師
- 軍公教人員
- 這家銀行是你的薪轉戶
- 加分財力所得
*加分財力所得：扣繳憑單、執行業務所得、租金收入、其他所得、不動產權狀
像四師、軍公教人員是很有機會貸到2%以下
銀行比較注重於『收入穩定的行業』，反而看中的不是高收入行業
畢竟每個月有固定的現金流才能夠準時還款，是他們所樂見的。
信貸利率試算
- 信貸試算-可貸額度
我自己是用信貸試算-專屬可貸額度，初步評估了解自己的貸款額度為多少
依照各個年齡、行業、職稱以及年收入也會有不同的額度
- 信貸試算-每月還款金額
我相信大家都想要試算每月還款金額，每月還款金額不超過薪資1/3為基準
其他的2/3收入要支出平時的生活費以及保險等等，還需要存點錢來儲蓄供以後退休金
『三要素』評估你的信用貸款
1.信用
你的信用卡是否遲繳，按時繳清，維持信用正常。
是否有分期繳納，分期繳內會扣聯徵分數，所以盡量能一次繳清就繳清！
而當持卡人使用信用卡進行消費或預借現金時
如果未能在信用卡的繳款截止日前全額還清款項，則未還清的餘額會產生循環利息
循環利息是很可怕的，最高會高達15.99%的利率，假設一萬元未繳清
就會產生1,599元的利息，數字如果更大，那會是更加可觀的數字
所以：不申請分期繳納、預借現金要記得償還、帳單準時繳清。
2.收入
收入講求的是工作穩定，以下我想舉例，說明為什麼『穩定』是關鍵評測
舉例：小明是Uber eat外送員，這個月因為跑的單比較多月薪8萬
但下個月因為上個月跑的太累選擇偷懶一些，這個月就少跑月薪變2萬
如果你是債主會願意借給薪水穩定的人多一點吧？
因為考量的因素太多，借給一個變動因素較大的人，可能就會提高整體的借款利率。
3.債務
本身越多債務的人，銀行越不喜歡借錢給他
但確實有些人的債務觀念不好，喜歡把新借來的錢還給之前尚未還的錢
導致以債養債這個亂象，永遠只會有還不完的錢而已
最後可能也會出現呆帳的機會是很高的，銀行不願意冒這個風險
所以有債務的人先建議去做債務整合的規劃，可以更彈性地運用薪資，擺脫生活壓力
信貸沒過是什麼原因
1.負債比太高
『月負債比』：負債支出占收入的比例<70%
如果月負債比大於70%，銀行就會認定貸款人負債比過高，貸款可能較難過件
通常負債不超過收入的1/3是最安全，其他2/3是拿來當你的生活開銷。
舉例：小華月薪3萬，但70%（2萬1）要拿去還款 ; 30%（9千）當生活開銷
9千對我來說當伙食費都快不夠了，何況還有交通租房等費用。
『總資產負債比』：總資產占總負債＜1.5倍
總資產負債比是指個人負債總額占總資產的比例，如果總資產負債比小於1.5倍
就會被銀行認定是負債比過高，負債比資產還高已經很高了，何況還高上0.5倍！！
『個人負債比』：個人負債＞22倍
根據金管會規定：「金融機構對於債務人金融機構之無擔保債務歸戶後總餘額
（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。」
為什麼是22倍？銀行借款的上限也是個人月收入的22倍為上限，通常會可借18~20倍左右。
2.無薪資證明
扣繳憑單是最有力的薪資證明，無薪資證明就代表沒有收入來源
自然而然銀行形成呆帳的機率就會很高，所以不借也是理所當然。
3.工作時間短
跟個性有直接關係，如果做沒幾個禮拜或幾個月就換一次工作
那是不是間接代表對於還不還款都沒關係，所以有訂定一個最低工作期限為一年。
4.月光族
不知道有沒有聽過百元提領這種東西？通常到提款機前基本上都是千元起跳在領
但如果前的餘額剩下百元結果你把剩下的領光光，金流方面是很容易查得到的
這也會造成信貸貸不過的原因之一，平時就要養成好投資理財的習慣，拒絕當月光族。
