有關新手理財的主題：
一方面盤點自己所學的用文字方式記錄整理
另一方面想系統化整合資訊讓剛接觸金融的小白也能按部就班跟著開始理財
現在的資訊量過於龐大且片面希望透過整合方式能夠讓人更懂一些
學習把理財變成生活的一部分
我會把這類主題分成好幾個小節去撰寫新手理財系列
延伸閱讀：想要增加收入可以點這邊👉蝦皮分潤計畫
小資族也能夠翻身，按照系統及步驟的方式，也能有一份被動收入！！
廢話不多說，讓我們繼續看下去吧！！
最底層-風險低高保障
想先從最底部開始解釋
我認為保險和緊急預備金同為重要屬於低風險高保障
保險不管是在生老病死都能夠幫助你風險轉移至保險公司身上
緊急預備金是在沒有政府補助的前提下讓你在失業或緊急危難時
拉你一把度過空窗時期 就像蓋房子地基要先打穩、拼拼圖先把外圍拚好一樣
以建立穩健財務基礎！！
不知道大家對於保險的印象是什麼？有沒有常常常聽到人家這麼說：
「目前沒有這個需求我覺得很花錢」、「存錢都來不及了還保什麼保險」
「保險都只是騙人的工具別上當了」但真正發生意外時才意識到保險的重要性
所以說保險是基底在不拖累財務的前提，擁有足夠的保險情況能夠穩定根基！！
以我的例子：
在我16歲那年因氣胸住院快2個禮拜
當時我是住兩人房保險假設以每天3,000元下去計算
14天的花費也是要4萬2 這還不包括一些自費的止痛劑..按一次也要好幾千
曾經一天就按了許多次 總共花費了數十萬元 還好是家人有幫忙規劃保險
很慶幸沒有讓家人負擔那麼重 從那次之都我開始意識到保險的重要性
當初我也是想那麼年輕哪裡會有什麼症狀 最後才領悟到真的不能夠有心存僥倖的心態
如果有負債的朋友們，我會建議先看一下你自身的負債貸款利率會是多少？
如果太高的話我會建議能夠花一些錢去做諮詢，當然可以找我小蝸IG，初步幫你做評估
當然現在也有很多專業人員能幫你評估，像是👉理債一日便
理債一日便是什麼？簡單來說就是他們是有個專業的團隊，幫客戶迅速去做債務危機的解決
會以顧問式的方式去做諮詢，但當然也需要付出一些顧問費給他們
什麼情況下是高利率呢？試想看看大盤的報酬率大約是5%以上，超過5%就非常可觀
短期可能沒什麼感覺，但長期下來會是非常可怕的喔！！請勿忽視這個問題🙅
第二層-瞭解生活開銷及儲蓄
第二層開始了解自身收支狀況才能知道一個月的開銷是多少
並且預估每個月的儲蓄率，有人說記帳其實不重要或是根本違反人性的行為
但我自己覺得還是要透過最少三個月的時間來了解自己開銷
知己知彼才能百戰百勝！了解別人同時別忘了瞭解自己
我們要做的目的不是要把每一筆算的清清楚楚
而是各個生活開銷佔你總支出的百分之多少
才可以從中檢討哪邊是需要哪部分又是想要
節流也是理財之中很重要的一環！！
為什麼有緊急預備金還需要儲蓄不該把錢投入市場嗎？
這和你的目標有關短期內要買車或是出國旅遊
就該讓錢保有流動性放在個隨時都能把錢提領出來的地方
或甚至設置一個專戶來專門管理
分帳戶理財法是我目前覺得最好用的方法
我只有分三個帳戶：日常開銷、投資、儲蓄（緊急預備金）
如果對於更有紀律的人來說分多一點會是更好
但我本身是屬於懶人理財以及不喜歡把錢分得太散
所以每個人有不同方法選擇自己最適合的一種去做即可
第三四層-財務目標的規劃
第三層要先了解自己屬於甚麼型的風險承受者
以及對於目標達成的年限並計算未來所要花費的開銷
退休你需要多少錢？有計算過嗎？
結婚、買房、買車、生子、教育等等任何的開銷都和你的資產配置有關
心態的養成是在這階段我認為最重要的事
莫忘初衷不隨著市場波動而受影響
心態的建構是在於大量閱讀或有大量經驗
投資和第四層投機最大的不同是不清楚當中的風險胡亂的買賣
就像賭博、買彩券一樣靠運氣贏來的
最終只會憑實力輸回去
緊急預備金
我認為緊急預備金和保險同等重要
是防守你資產重要一環
如何計算緊急預備金呢？
這就得回到你平時的開銷,能夠求溫飽每個月最基本的開銷是多少
我們通常會抓3~6個月不等是因為是能夠彌補這段時間失業的所帶來的虧損
讓你沒有煩惱的在這段期間去提升技能或找尋更好的工作機會
透過記帳的方式可以了解你的日常所需（不包括娛樂費）
只要有一項沒能繳清很可能就會產生利息 拖累你的資產累積速度
像是公務員因為產業變動不大又加上穩定
所以可以選擇3個月的緊急預備金就好
相反的可能像剛起步的業務或產業變動大的職員
容易會有心態不穩定業績沒有如預期或公司容易裁員
就要隨時準備好6個月的緊急預備金較能夠有後路可以走
有家庭負擔的重責大任也要準備好至少6個月預備金
家裡有多人要扶養經濟重擔更是在一個人的身上
能夠有多一點預備金更能增添保障！！
我想舉個我身邊的例子：
小蝸有位朋友叫Edward今年26歲在2020年和他女友一起創業婚禮佈置相關行業
才剛裝潢好辦公設備就定位一切看似美好就碰上疫情肆虐
他們也說在那段期間過著很拮据的生活才勉強熬過來
還好身邊有幾個月的預備金以及用接案的方式賺外快
讓他度過這近兩年的難關他也說可能再2個月老本就會吃光
尤其是每個月收入不穩定更該把重心放在把預備金存好存滿
緊急預備金應該存放在哪？
我認為放定期存款是不錯選擇
畢竟定期存款要放滿一個月才有利息
這就符合容易取得但不會隨意動用的特點
容易忍不住把錢提領的捧油們
其實就蠻適合以這種方式去運作
以我自己為例我是放在華南sny高利息活期儲蓄存款數位帳戶裡面
華南高活存的上限為10萬利率2.3%會讓我有動力想存滿
所以在挑選帳戶時也可以按照自己需求把設算的金額當作選帳戶的標準
我還蠻推薦使用這個方法的這也是給自己的一個目標
簡單講保險
我喜歡用簡單的方式來講保險
我們人一生會遭遇到的四大風險有哪些呢？
死亡、殘廢、生病、老化＝「死、殘、病、老」
我是以嚴重程度區分相信這個口訣應該不難記吧！？
那他們對應到的險種又有哪些
死＝壽險 殘＝意外險、失能險
病＝重大傷疾病、醫療險、癌症險
老＝長照險、看護險、年金險
優先保：
- 明天會發生的
- 扛不起的
- 發生機率高的
所以視各情況需求不同順位也會不同
下一章節我想介紹保各種保險,請大家持續關注唷！
接續看下篇文章